Финансовый супермаркет ЭТП ГПБ – это комплекс различных продуктов и сервисных предложений для бизнеса и торгов. Площадка выступает в качестве интегратора, обеспечивающего трансляцию интересов клиента при взаимодействии с банками-партнерами и финансовыми организациями, обеспечивающими такие продукты как факторинг, лизинг, кредитование, предоставление банковских гарантий и т.д.
В рамках торгово-закупочного процесса ЭТП ГПБ выступает в качестве института, генерирующего потребности финансовых сервисов, а Финансовый супермаркет становится агрегатором потребностей бизнеса и обеспечивает практическое решение задач организации закупок, а также обеспечения всего производственного цикла предприятий. Важное преимущество Финансового супермаркета – наличие сервисных предложений на основе хорошего понимания практических нужд поставщиков и подрядчиков; то, что он является частью бизнес-процессов банков и финансовых организаций, а также профессиональная команда сотрудников, хорошо представляющих, как решать поставленные задачи.
Банковская гарантия – наиболее востребованный вид обеспечения, она требуется и по торгам согласно 44-ФЗ, и 223-ФЗ, и 615-ПП, и коммерческих процедур. Услуга может использоваться для обеспечения участия в закупке, обеспечения исполнения контракта, полученных авансовых платежей, гарантийных обязательств.
Банковская гарантия – это обязательство банка выплатить сумму, требующуюся для обеспечения участия в процедуре или исполнение контракта/аванса/гарантийного обязательства в случае, если поставщик по тем или иным причинам не исполняет своих обязательств (уклонение от заключения контракта, просрочка исполнения обязательств, непредоставление обслуживания согласно гарантийным обязательствам и т.д.).
Банковская гарантия, общая информация
Предоставлять банковскую гарантию могут банки, удовлетворяющие требованиям Минфина и входящие в соответствующий перечень. Требования к банкам-гарантам существуют в рамках общего законодательства, гражданского кодекса, для участия в государственных закупках есть отдельные требования по 44-ФЗ.
Как отмечает Ксения:
«Если говорить о том, где можно получить банковскую гарантию, какие банки выдают, то соответственно, у нас есть перечень банков, который удовлетворяет требованиям МинФина. Этот перечень переутверждается в зависимости от финансового положения банка, рейтинга. Сейчас таких банков 186. То есть выбор и возможности для того, чтобы получить альтернативные средства, замещающие ваши свободные ресурсы, точно есть».
Также требования к банкам-гарантам могут предъявлять некоторые крупные заказчики, в том числе в рамках закупок по 223-ФЗ и коммерческих торгов.
Капитал банка должен быть не менее 300 млн рублей. Рейтинг в зависимости от того, что это, АКРА или Эксперт РА, может быть BB- или B. Но, в конечном счете, клиент имеет выбор предложения БГ от 186 банков, что становится достаточно широким набором возможностей.
Банковская гарантия, как продукт, сопутствует, в разных видах, всему циклу торгово-закупочной деятельности.
Виды банковской гарантии:
- Банковская гарантия на участие – обеспечивает интересы Заказчика при подаче заявок на участие в процедуре и последующей готовности Поставщика к заключению договора;
- Банковская гарантия на исполнение контракта – после подведения итогов по процедуре и при заключении договора по выигранным торгам;
- Банковская гарантия на возврат аванса – обеспечивает исполнение обязательств по произведенным авансовым платежам;
- Банковская гарантия на исполнение гарантийных обязательств по договору.
Ксения о тарифах и процентных ставках по банковским гарантиям:
«Сейчас тарифы начинаются от 0,5%. Я хотела бы обратить Ваше внимание на следующее: в рекламе, когда вы видите предложение получить банковскую гарантию, есть слово «проценты в годовых» и есть слово «тариф». Это два разных маркетинговых хода, применяемых банками для привлечения клиентов.
Проценты в годовых - это наиболее честная история, отражающая параметры получения банковской гарантии. Тариф - это я бы не сказала, что это нечестная история, но это больше маркетинговый ход для привлечения клиентов на получение банковской гарантии. Потому что тариф – это %, показывающий соотношение между той комиссией, которую вы платите, и суммой банковской гарантии без учета того срока, на который получается банковская гарантия.
Так для банковской гарантии на участие характерны сроки до 60 дней. Когда мы говорим об исполнении контракта - это уже может быть пятилетний срок. Когда мы говорим о гарантийных обязательствах - это уже семилетние сроки.
При исчислении в процентах годовых, которые отражают срок получения банковской гарантии, уже не будет минимальных тарифов, тарифы превращаются в очень большие цифры. Если мы говорим о банковской гарантии на 10 млн. рублей, но выданной на 1 день - это одна цифра. Если мы говорим о 10 млн. рублей, выданных на 5 лет - это совершенно другая история.
Поэтому здесь обращайте внимание так же на тарифную сетку, связанную с исчислением именно в процентах годовых, потому что вы берете банковскую гарантию на срок и, к сожалению, далеко не под фиксированный, не зависящий от срока тариф.
Если мы говорим о нас, о Финансовом Супермаркете, который видит потребность в банковских гарантиях, в том числе на участие, мы оперируем цифрами от 1 копейки до 3 млрд. рублей. Все то, что проходило через нас. Сами, скажу честно, не выдавали одну копейку. Но есть практика нашего уважаемого банка-партнера. Они выдали банковскую гарантию на 12 копеек, и клиент уплатил за это 1 тыс. рублей. Минимум, который был у нас, - 1 тыс. рублей.
Как правило, комиссия по банковской гарантии не составляет менее 900 рублей. Ни разу не видела меньших сумм. Банк прикладывает определенные затраты для того, чтобы выдать эту банковскую гарантию, у него возникают издержки, и он должен их как-то покрывать».
Пример процесса получения банковской гарантии:
Процессы получения банковской гарантии тоже очень разные. Они бывают очень быстрые, так называемые экспресс-банковские гарантии. Банки в рамках существующих законодательных требований устанавливают максимальный лимит на клиента. И если сумма по требующейся банковской гарантии меньше, то Вы можете получить банковскую гарантию очень быстро.
Реальные сроки, за которые у нас получал клиент банковскую гарантию, это 2 минуты. Единственное, хотелось бы здесь честно сказать о том, что 2 минуты – это от момента подачи заявки до решения, будет ли выдавать банк банковскую гарантию этому клиенту или нет. Потому что пока банковская гарантия будет выпущена банком, оплачена клиентом, пока мы перешлем скан - это чуть-чуть побольше времени.
Но, если клиент пришел к нам, принес весь пакет документов, мы подали за клиента заявку – и, уже через две минуты мы можем сказать: «Да».
Сейчас есть банки, которые отдают решение буквально за 20 минут. Экспресс банковские гарантии - это очень похожая история с массовыми розничными продуктами. Даже по сравнению с потребительским кредитованием, когда вы подали минимальный пакет документов и получили быстро продукт.
Банк рассматривает по конвейерной технологии, то есть внутри реально фабрика. Иногда Вашу заявку даже не смотрит человек. Работает скоринг. За определенное время, очень маленькое, Вы получаете решение. Все в виде электронного документооборота. В виде либо сканов, либо электронных цифровых документов, когда Вы получаете цифровой код, уже много заказчиков могут этот код принимать, есть автоматизированные верификационные процедуры для таких банковских гарантий. Все очень технологично.
Как правило, банковские гарантии, выдаваемые в рамках экспресс процесса - это буквально 1-2 дня. Здесь хотелось бы обратить Ваше внимание: почему-то очень часто сталкиваемся именно с заявками по БГ на участие, когда клиенты к нам приходят и говорят о том, что «банковская гарантия нужна вчера»… «Вчера» получить не можем, но делаем все возможное, чтобы получить банковскую гарантию сегодня.
Каким бы быстрым цикл не был, требуется минимальный пакет документов!
Если мы говорим о экспресс-банковских гарантиях, там все документы, которые есть у Вас на руках это:
- учредительные документы;
- бухгалтерская отчетность в виде формы 1, формы 2.
- для ИП - это налоговая декларация.
Реально минимум. Но все равно банк, в силу разных причин, может рассматривать Вас по-разному. Для кого-то Вы хороший клиент, для кого-то – «клиент с изъянами». Он может сказать: «Я, может быть, и выдал бы этому клиенту банковскую гарантию, но дай мне еще вот такой пакет документов и такой пакет документов».
Как правило, в рамках экспресс-процесса не требуется ни поручительств, ни залогов, ни открытия дополнительных расчетных счетов в банке.
Часто бывает, что, когда банк не хочет давать банковскую гарантию, он просит в качестве залога депозит - ну, это вот прямой текст, что Вам не хотят выдавать банковскую гарантию, идите в другой банк.
Как Финансовый Супермаркет помогает налаживать взаимодействие с банком
Требования и продукты у всех банков очень разные. Кто-то работает с ИП, кто-то не работает с ИП; у кого-то сумма банковской гарантии начинается от 100 тыс., у кого-то - от 1 копейки. Кто-то работает с Крымом, кто-то - нет.
Подходы, которые применяются в скоринговых технологиях, подразумевают под собой усреднение, решения на основе статистических данных - то, что мы называем «биомасса»- то есть если у Вас есть какие-то отклонения от стандартных условий, то Ваш случай будет рассматриваться в рамках экспресс-технологий очень долго либо не будет рассматриваться вообще.
Наша задача как Финансового супермаркета - как раз заставить банки-партнеры, чтобы они рассматривали такие сложные кейсы, шли на работу с отклонениями, которые у Вас есть. Например, когда у Вас выручки «не хватает» для того, чтобы претендовать на запрашиваемую сумму банковской гарантии.
Не секрет, что очень многие банки требуют, чтобы выручка на последнюю отчетную дату составляла не менее трех размеров по сравнению с суммой банковской гарантии.
Что скрывать - у нас разная отчетность бывает, и специфика российского бизнеса есть, так что не всегда даже очень хорошо работающая компания может соответствовать таким требованиям.
И вот мы, как Финансовый супермаркет, такие вещи согласовываем с банком. К нам немножко другое внимание как к электронной торговой площадке, так что нам удается получать такие согласования и, соответственно, наши клиенты получают банковские гарантии даже с наличием отклонений.
Стоимость и тарифы
Ксения о стоимости и тарифах на получение банковской гарантии:
«Сейчас мы сталкиваемся с волнами колебаний тарифов на банковские гарантии. Сначала, конечно, - стоимость составляла 10 %, то есть в среднем 5-6 % совершенно спокойно за банковскую гарантию надо было отдать.
Сейчас, вернее, в 2019 году - начале 2020 года пошел тренд на универсализацию процедур, - унификацию, стандартизацию, - соответственно, банки стали сокращать свои расходы на обслуживание и выдачу банковских гарантий, и минимальные ставки упали до 2,5 % годовых.
Средняя ставка колебалась где-то в районе 3,5-4 %, если мы говорим о банковской гарантии для участия, например, и об экспресс-банковской гарантии, - потому что с индивидуальной банковской гарантией там совсем другая история.
Из-за изменения экономической конъюнктуры и того, что сейчас пошли раскрытия (из-за неприятного слова «коронавирус»), к сожалению, банки ужесточили требования к принципалам, то есть к Вам как к клиентам, и подняли тарифы. Но подняли незначительно, сейчас вы заплатите за получение банковской гарантии, исчисляя в годовых - 3-3,5%».
Банковская гарантия от Финансового Супермаркета
Основное преимущество получения банковской гарантии от Финансового Супермаркета ЭТП ГПБ – это наличие налаженного диалога с банками-партнерами, предоставляющего возможность обеспечить клиенту оптимальные условия, возможность выбора и обхода завышенных требований банка к неизвестному клиенту. То есть, мы можем познакомить Вас и банк! Кроме того – у нас сильная команда, специалисты Финансового супермаркета хорошо разбираются в специфике рынка и умеют решать нестандартные ситуации.
Каждый клиент получает персонального менеджера, выступающего в качестве эксперта рынка и Вашего помощника, который обеспечит подбор наилучших предложений. Мы делаем за клиента всю работу по поиску банков, предложений и возможностей – позволяем экономить время, силы и средства, в срок предоставлять обеспечение и не нервничать по этому поводу. Также мы помогаем в сборе пакета документов, сами подаем заявки в несколько банков сразу, подбираем только самые интересные для клиента предложения с учетом имеющейся у него специфики.
Участие в торгах с Финансовым Супермаркетом ЭТП ГПБ – верный путь к победе и успешно исполненным контрактам!