Ошибки при получении кредита на исполнение контракта. Советы эксперта.

На протяжении нескольких лет наша компания сотрудничает с холдингом «СимплФинанс», занимающим лидирующее место по предоставлению кредита на исполнение контракта предприятиям малого и среднего бизнеса. Сегодня мы еще раз обсудили тему кредитования при участии в закупках с Никитой Стройковым, Руководителем Управления госзаказа и беззалоговых займов компании МКК «СимплФинанс».

Финансовый супермаркет ЭТП ГПБ: Никита, давайте напомним нашим читателям, что такое кредит на исполнение контракта и в чем его ключевое отличие от других видов кредитования, которые могут быть при тендерных закупках.  

Никита Стройков: Кредит на исполнение контракта - кредит на финансирование полной или частичной себестоимости заключенного контракта. Погашение основного долга по кредиту происходит за счет поступлений по контракту. Проценты оплачиваются ежемесячно. Кредит на исполнение контракта предоставляется на цели исполнения уже заключенного контракта. Тендерный кредит - кредит, целью которого является обеспечение заявки на участие в закупке. Обеспечение заявки подразумевает определенные гарантии для заказчика, что клиент, который выиграет в закупке, заключит контракт и закупка не будет сорвана.

Финансовый супермаркет ЭТП ГПБ: Наши клиенты сетуют на сложность получения положительного решения о предоставлении кредита на исполнение контракта и спрашивают, какие ошибки могут быть допущены при выборе способа финансирования, которые приведут к отказу в кредитовании. 

Никита Стройков: Самая основная проблема, когда у клиента нет понимания, как исполнять контракт, нет понимания реальной себестоимости, нет необходимых возможностей, не спрогнозированы платежи и поступления по контракту. Все остальные технические ошибки – неправильно поданная заявка, ошибки в предоставляемых документах – решаемы и не являются «камнем преткновения» при получении кредита.

Финансовый супермаркет ЭТП ГПБ: Участники на нашей Электронной Торговой Площадке очень разные, это и крупные компании, и «малыши». Есть ли разница получения кредита на исполнение контракта для субъектов МСП, ИП и крупного бизнеса с большими суммами обеспечения? Какие у разных заявителей в таких ситуациях могут возникать ошибки? 

Никита Стройков: У клиентов сегмента МСП (малые и средние предприятия) больше вариантов - можно обратиться за финансированием как в банки, так и в микрофинансовые организации (МФО). Крупный бизнес может рассматриваться только в банках. Многие кредитные организации на текущий момент рассматривают клиентов сегмента МСП в ускоренном формате с меньшим пакетом документов. Суммы у большинства кредиторов ограничиваются 10-20 млн. рублей, у некоторых кредиторов до 50 млн. рублей (в том числе, в нашей компании, МКК «СимплФинанс») и все, в основном, без залога. Крупный же бизнес, однозначно, - долгое рассмотрение, большой пакет документов и, скорей всего, полный или частичный залог. В банках, в основном, процесс рассмотрения заявки дольше, вероятность одобрения ниже, но и ставка ниже. При одобрении в банке могут быть выдвинуто много условий, которые необходимо выполнить до выдачи кредита. В данном случае у клиента есть риск не уложиться в срок по контракту. У МФО процесс рассмотрения более быстрый, пакет документов меньше, вероятность одобрения выше, но и ставка выше, чем в Банках. Хотя сегодня есть МФО, которые по ставкам конкурируют с банками в сегменте кредитования исполнения контрактов по клиентам с хорошим опытом, в нашей компании есть много таких примеров.

Финансовый супермаркет ЭТП ГПБ: Кредит на исполнение контракта является сложным продуктом. Важно ли заручиться поддержкой надежного поставщика услуг такого, как Финансовый супермаркет ЭТП ГПБ, или можно самостоятельно пойти в банк? 

Никита Стройков: Кредит на исполнение контракта не сложнее обычного кредита на пополнение оборотных средств, но при этом получить кредит на пополнение оборотных средств не просто, а часто и сложнее, чем кредит на исполнение определенного контракта. Можно подать заявку в несколько банков или кредиторов, но если у кредитной организации нет необходимого продукта (кредита на исполнение контракта), то потребности клиента могут быть не удовлетворены. Кредитные организации при стандартном кредитовании на пополнение оборотных средств часто предлагают неудобный график погашения, который никак не совпадает с графиком поступления по контракту (например, по кредиту уже надо платить основной долг со второго месяца, а поступления по контракту начинаются только с четвертого месяца). Однозначно, при подаче заявки через надежного партнера, как Финансовый супермаркет ЭТП ГПБ, вероятность оперативно получить финансирование выше, так как заявки от таких крупных игроков обычно рассматриваются кредитными организациями в приоритетном формате с индивидуальным подходом.

Финансовый супермаркет ЭТП ГПБ: Могли бы вы рассказать о двух-трех ситуациях, когда вы помогли клиенту избежать ошибок в получении кредита на исполнение контракта и каким образом? 

Никита Стройков: Был пример, когда клиент просил денежные средства на полгода, а по контракту поступления должны были начаться с восьмого-девятого месяца. Совместными усилиями с клиентом мы спрогнозировали поток денежных средств и составили график таким образом, чтобы у клиента не было просрочек и проблем с платежами. Также был пример, когда клиент хотел оформить заём на всю себестоимость контракта сразу, а по факту вторая часть контракта должна была начать исполняться через полгода. Мы структурировали сделку таким образом, чтобы клиент не переплачивал проценты за первые полгода и выдали денежные средства двумя частями - отдельно на первый этап контракта и отдельно - на второй, что позволило клиенту не переплачивать за пользование заемными денежными средствами.

Финансовый супермаркет ЭТП ГПБ: Есть ли отличия в кредите на исполнение контракта по 223-ФЗ, 44-ФЗ и в коммерческом сегменте? Какие тут могут быть ошибки? 

Никита Стройков: Да, различия есть. По 44-ФЗ получить финансирование проще всего, так как о клиентах, которые участвуют в тендерах и исполняют контракты в рамках 44-ФЗ, больше всего информации в открытых источниках (опыт исполнения контрактов, опыт получения банковских гарантий, статусы выплат по контрактам). По 223-ФЗ информации немного меньше, не всегда заказчик отражает актуальную информацию по текущим статусам контрактов или закупок и, следовательно, процедура анализа и структурирования сделки более трудоемкая. В коммерческом же сегменте получить финансирование сложней всего, так как необходимо дополнительно анализировать заказчика, мало информации в открытых источниках, большой пакет документов.

Финансовый супермаркет ЭТП ГПБ: Можно ли обойтись без использования кредита на исполнение контракта при участии в тендере? 

Никита Стройков: Для участия в тендере необходимо обеспечить заявку. Например, по 44-ФЗ обеспечить заявку можно либо банковской гарантией, либо денежными средствами. Банковскую гарантию получить сложнее, плюс есть определенные риски, что заказчика не устроит текст гарантии и она не будет принята, но она стоит дешевле. Денежными средствами обеспечиваться проще. Если клиент не хочет изымать денежные средства и оборота, то можно получить тендерный кредит за 2-3%. А вот само исполнение контракта подразумевает либо наличие собственных средств у компании, либо заемных. И в условиях, когда собственных средств недостаточно, либо альтернативное использование имеющихся оборотных средств может принести доход больший, чем затраты при использовании заемных средств, кредит становится «палочкой-выручалочкой» или более выгодным способом финансирования. 

Финансовый супермаркет ЭТП ГПБ: Какой перечень документов необходим для получения кредита на исполнение контракта? 

Никита Стройков: Все зависит от кредитной организации, предоставляющей кредит. Если у кредитора есть опыт аналитики открытых источников, то пакет документов может быть минимален. У МКК «СимплФинанс» есть большой опыт анализа данных как непосредственно из Единой информационной системы о государственных закупках, включая закрытые данные, так и открытых источников, что позволяет свести пакет документов к минимуму. Минимальный список документов для рассмотрения: паспорта учредителей и генерального директора, договор аренды, устав, отчетность за последний закрытый квартал.

Финансовый супермаркет ЭТП ГПБ: При каких условиях шансы получить кредит на исполнение контракта будут выше? 

Никита Стройков: При наличии опыта исполнения аналогичных по предмету контрактов, а также контрактов, соразмерных по сумме. Например, если клиент до текущего момента исполнял контракты на 1-2 млн. рублей, а сейчас нужен кредит на исполнение контракта на 50 млн. рублей, то вероятность одобрения будет низкая.

Финансовый супермаркет ЭТП ГПБ: Могут ли получать кредит на исполнение контракта физические лица и самозанятые? 

Никита Стройков: На текущий момент не встречал продукта для физических лиц или самозанятых. Данной категории поставщиков проще получить финансирование в виде потребительских кредитов.

Финансовый супермаркет ЭТП ГПБ: Как давно кредит на исполнение контакта стали применять в торгах, насколько это распространенная практика, как изменялся продукт и как, на Ваш взгляд, будет изменяться? 

Никита Стройков: На текущий момент кредитные организации активно изучают и заходят на рынок кредитования под исполнение контрактов. Потребность в кредитовании есть у большого числа клиентов и спрос превышает предложение. На рынке постоянно появляются новые решения, где-то продукт упрощается, бывает, что и усложняется. Но предложений, однозначно, становится больше. В МКК «СимплФинанс» - кредитование на исполнение контракта существует более 3 лет. Продукт постоянно меняется, подстраивается под потребности клиентов при сохранении баланса принятых рисков. На текущий момент максимальная сумма кредита - до 50 млн. рублей, возможно полностью подстроиться под график по контракту и получить отсрочку по оплате основного долга до поступлений по контракту, кредит не требует обеспечения в виде залога. 

Финансовый супермаркет ЭТП ГПБ: Согласно изменениям в законодательстве в некоторых случаях обеспечиваться должен и контракт, и гарантийные обязательства. Можно ли взять кредит на исполнение контракта, одновременно закрывая вопросы и обеспечения гарантийных обязательств? 

Никита Стройков: Обычно обеспечение исполнения и гарантийных обязательств и кредитование на исполнение контракта – не взаимосвязаны между собой, но при получении всех продуктов у одного поставщика услуг, можно получить преференции - более оперативное принятие решения (так как весь комплекс продуктов рассматривается через одного партнера), скидки по процентной ставке и комиссии за предоставление кредита.

Финансовый супермаркет ЭТП ГПБ: Немножко странный вопрос, но все же… Если заемные средства все-таки нужны и обращение за ними неизбежно, то как перестать бояться и полюбить кредит на исполнение контракта, пара советов от специалиста, который работает с кредитами каждый день? 

Никита Стройков: Глаза боятся – руки делают! Просто подайте заявку и попробуйте, все может пройти очень быстро и безболезненно и кредит уже завтра будет у Вас на счете!

Финансовый супермаркет ЭТП ГПБ: Никита, спасибо Вам большое! Уверены, что клиенты, решившие после нашего с Вами разговора использовать кредит на исполнение контракта и обратившиеся к нам с Вами за помощью в его получении, как обычно, будут получать лучший сервис на рынке и успешно участвовать в тендерах. А Вам и Вашей компании, в свою очередь, желаем отличных заемщиков! 

 

Группа компаний «СимлФинанс» (SimpleFinance) – финтех-кредитор №1 малого и среднего бизнеса в России по оценке Национального рейтингового агентства, выдающий кредиты малому и среднему бизнесу в России. SimpleFinance предлагает кредиты для бизнеса под залог недвижимости, бизнес-ипотеку, тендерные займы, займы для исполнения государственных, коммерческих контрактов и необеспеченные кредиты для финансирования оборотного капитала. В группу компаний SimpleFinance также входят SimplyFi — краудфандинговая платформа, позволяющая малому и среднему бизнесу привлекать средства напрямую от частных инвесторов, и TenderHub – единая площадка для участников гос. заказа.

Об авторе

Никита Стройков – Руководитель управления государственного заказа и направления беззалоговых займов в ООО МКК СимплФинанс и ООО ТендерХаб.

Никита курирует все продукты, связанные с государственным заказом: тендерные займы, займы на пополнение оборотных средств, займы на исполнение контрактов и банковские гарантии. Имеет более, чем 8–летний опыт работы по развитию продуктов для малого и среднего бизнеса, включая работу в таких банках, как Интеза, Рост Банк. Обладает степенью MBA в области финансового менеджмента.